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　　主持人：听众朋友欢迎收听《听见满洲里》“法耀北疆 口岸民生”节目，我是主持人孙勇。在日常生活中，亲戚、朋友、同事之间互相借钱周转，是非常普遍的事情。很多人觉得都是熟人，碍于情面不写借条、随意转账、口头约定利息，可一旦对方拖延还款、拒不认账，原本简单的人情往来，就会变成扯皮不断的经济纠纷。民间借贷看似小事，实则藏着很多法律陷阱。今天我们特别邀请到满洲里市人民法院立案庭员额法官陈艺丹走进直播间，为大家以案说法，详解民间借贷的那些法律常识。欢迎陈法官坐客直播间！

　　陈艺丹：主持人好，各位听众朋友大家好！很高兴能通过这个平台，和大家聊一聊民间借贷的法律知识，希望通过今天的讲解，帮大家规避借贷风险，减少邻里亲友之间的纠纷。

　　主持人：非常欢迎陈法官！首先我们接到过很多听众的咨询，也是大家最关心的问题。现在大家向亲戚朋友借钱几乎都是微信、支付宝转账，特别方便，绝大多数人都不会写纸质借条。只有微信转账记录、聊天记录，没有白纸黑字的借条，如果对方不还钱，这笔钱还能通过法律途径要回来吗？

　　陈艺丹：这是我们法院受理的民间借贷案件里最高发、最典型的情况。很多老百姓都有一个误区，认为打官司要钱必须要有借条，没有借条就绝对要不回来，这个想法是错误的。首先明确法律结论：没有借条，仅有微信、支付宝转账记录，是可以起诉、追回欠款的。但关键在于能否证明“这笔钱是借款”，而非赠与、还款、合伙投资等其他用途款项。我给大家举一个真实的接地气案例。市民小李通过微信转给朋友小王3万元，没有写借条，只有一笔转账记录。后来小王迟迟不还钱，小李起诉到法院，小王当庭辩称，这3万元是小李自愿赠与的，不用还。因为小李除了转账记录，没有任何聊天记录佐证借款事实，最终因为证据不足，法院没有支持小李的诉求。但还有一个相反案例：市民小张借给同事2万元，同样没有借条，但微信聊天记录里，同事明确说“最近手头紧，借我2万，下个月发工资还你”，后续小张也多次微信催款，对方也没有否认借款，只是说暂时没钱。最终法官认定，微信聊天记录+转账凭证形成证据链条，完整佐证了借贷关系，法官据此判决对方全额还款。这两个案子一输一赢，核心差距就在有没有证据证明借贷合意，也就是借贷双方对借钱这件事达成了一致意见。

　　主持人：原来差别在这里！也就是说转账记录只是付款凭证，不能直接证明是借钱。

　　陈艺丹：没错。在这里提醒大家，微信、支付宝借钱，无需纸质借条也有效，但一定要留存两类证据：第一是转账截图、账单明细（备注最好写上借款）；第二是完整的聊天记录，包含对方借款的邀约、金额、还款承诺，千万不要删除聊天记录。只要能形成完整证据链，没有借条也能胜诉。

　　主持人：明白了！那如果大家为了稳妥，想要写借条，很多人都是随手写一句“今借多少钱”，很多手写借条最后打官司无效，问题都出在哪里？请陈法官教大家一个标准、零风险的借条写法。

　　陈艺丹：确实很多民间借条存在缺字、错字、信息不全的问题，这也是纠纷频发的主要原因。首先区分两个关键字：“借条”和“欠条”完全不一样，借钱一定要写借条，不要写欠条，欠条的法律效力、诉讼规则和借条不同，维权难度更大。一份合法规范的借条，应当包含五个核心要素，第一，完整的借贷双方信息。必须写清借款人、出借人的姓名、身份证号，最好留存对方身份证复印件。只写小名、网名、昵称，法院无法确定当事人身份，会直接影响诉讼效果；第二，借款金额大小写一致。同时写中文大写和阿拉伯数字，比如人民币壹万元整中文大写在括号里写阿拉伯数字（10000.00），防止对方私自篡改金额，这是最容易被忽略的漏洞；第三，明确借款用途、交付方式及是否支付利息、利息计算标准。写明现金交付或微信、银行转账，杜绝对方辩称借款是赌资、非法债务等，非法借贷法律是不保护的；第四，明确还款日期。写清具体年月日的还款时间，没有还款日期的，后续诉讼时效认定会比较复杂；第五，借款人亲笔签名、按手印、写日期。必须本人手写签名按印，不能代签，落款日期准确无误。同时我提醒大家两个常见错误：第一，杜绝“今还欠款”这种模糊字眼，“还”字多音字，极易引发纠纷；第二，借条不要涂改，涂改处必须双方签字确认，否则借条可能失效。

　　主持人：太实用了，这就是老百姓最需要的干货！大家听完节目，家里、手机里都可以存一份标准借条模板，以后借钱再也不怕写错了。除了线上转账，现实里还有不少人用现金大额出借，签了借条但对方事后否认收到现金，这种情况怎么维权？

　　陈艺丹：现金交付举证难度远高于转账，我们审理过一起案例，出借人分两笔出借八万余元，一部分为银行转账、一部分为现金交付，借款人签字出具借条后，当庭否认收到三万四千余元现金。好在原告准备充分：拿出借条、银行流水证明借款约定；营业执照、自身经营流水佐证自己有大额出借现金的经济能力；同时留存了催款录音，法院结合借条措辞、当事人经济能力、本地交易习惯，认定现金已经实际交付，判决全额还本付息。这里提醒大家两个细节：第一，借条措辞有讲究，写“今借到XX现金XX元”，“借到”代表款项已实际收取；只写“借XX现金”仅代表达成借款意向，证明力差距极大；第二，大额现金出借，尽量留存取款小票、资金来源证明，必要时录音录像，形成借条+取款记录+资金来源的完整证据链，尽量优先选择银行、微信转账交付，减少大额现金出借。民间借贷最好的相处方式就是先规范、后信任，既保全亲友情面，也守住自己的合法财产。

　　主持人：除了借条和转账问题，大家最关心的就是利息问题。熟人借钱，有的口头约定给点利息，有的高息借款，到底多少利息是合法的？哪些利息法律不保护？

　　陈艺丹：我先讲法律的核心规定：民间借贷利息不是想写多少就写多少，超出法定上限的高额利息，法律一律不予保护。结合现行法律规定，自然人之间的借贷，首先没有明确约定利息的，视为无息借款。很多人口头约定利息，没有写进借条，后续打官司索要利息，法院是不会支持的，这是高频误区。其次，合法利率上限分时间节点判定，我给大家通俗讲清楚，分为两个关键阶段。第一个阶段：2020年8月20日之前发生的借款年利率24%以内，完全合法，受法律保护；年利率24%-36%之间，属于自然债务区，双方自愿支付的利息，不能要求返还，没有支付的，法院不会支持出借人索要；年利率超过36%，属于绝对无效的高利贷，借款人已经偿还的超额利息，可以起诉要求全额返还。第二个阶段：2020年8月20日之后发生的借款，以借款合同成立时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率LPR的4倍为司法保护上限。超出4倍LPR的利息，都属于高利，借款人可以不用偿还超额部分。给大家举个通俗的案例：有人借钱给他人，约定月息3分、5分，也就是年化利率远超法定上限。如果借款人已经偿还了超额利息，可以起诉要求返还超出部分；如果尚未偿还，只需要偿还合法利息+本金，高额利息无需支付。同时提醒大家，砍头息是违法的。比如借10万，当场扣除1万利息，到手9万，法律只认定本金为9万，所有利息计算都以实际到手金额为准，预先扣除的利息无效。

　　主持人：那么是不是所有写了借条、有转账记录的借贷，都受法律保护？有没有借款合同直接被法院认定无效的情形？

　　陈艺丹：并不是所有借贷都合法有效，按照民间借贷司法解释，五类情形借贷合同直接无效，即便资金已经实际交付，约定利息也不受法律保护，出借人只能主张返还本金。第一种，套取银行金融机构贷款，再高利转贷牟利；第二种，从其他企业借款、向员工集资、非法吸收公众存款后再对外放贷；第三种，没有放贷资质，以赚钱为目的向不特定人群反复放贷，也就是常说的职业放贷；第四种，明知借款人借钱用于赌博、走私等违法犯罪，仍然出借资金；还有从民间集资、非法吸储得来资金用于放贷，同样合同无效。特别提醒听众朋友们，千万别拿银行贷款转手放贷，不仅约定利息拿不到，还要承担自身银行贷款利息，得不偿失。

　　主持人：感谢陈法官的科普！最后还有一个关键问题，很多人借钱给别人，碍于情面一直不催款，一拖就是好几年，最后听说“欠钱过了几年就不用还了”，这个说法是真的吗？

　　陈艺丹：这个说法不完全准确，正确的法律规定是：民间借贷的诉讼时效为三年。针对有明确还款日期的借条，诉讼时效从还款期限届满的次日开始计算三年。举个例子，借条约定2023年1月1日还款，从2023年1月2日起，三年内如果出借人没有催款、没有起诉，三年诉讼时效届满后，对方可以主张时效抗辩，法院就不再保护你的债权。如果是没有约定还款日期的借款，出借人可以随时催告借款人在合理期限内还款，诉讼时效从出借人催告后给予的宽限期限届满之日起计算。例如，出借人要求借款人在10日内还款，那么从第11日起开始计算3年诉讼时效。若借款人在出借人第一次主张权利时明确表示不履行义务，诉讼时效从借款人明确表示不履行义务之日起计算。此外，无论是否约定还款日期，民间借贷的最长保护期限为20年，自权利受到损害之日起超过20年的，人民法院一般不予保护，但特殊情况可申请延长。同时教大家一个中断诉讼时效的小技巧：只要在三年时效内，你通过微信、短信、电话催款，对方确认欠款、承诺还款，或者你向法院提起诉讼，三年时效就会重新计算。所以提醒大家，借钱出去不要长期搁置，定期留存催款记录，合法守住自己的债权。

　　主持人：听完陈法官的详细讲解，相信大家对民间借贷的法律知识有了全面了解。小小的民间借贷，关乎每个人的财产安全、亲友和睦。希望大家理性借贷、规范操作，既不随意借钱给他人，也不盲目拖欠欠款，用法律武器守护自身权益。再次感谢陈法官的精彩分享，为我们带来通俗易懂、贴近生活的法律科普！本期《听见满洲里》“法耀北疆 口岸民生”到此结束，我们下期再见！

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